I de siste årene har det blitt svært populært å ta opp forbrukslån i Norge. Dette handler dels om tilgjengeligheten – det er mange aktører på markedet, men også fleksibiliteten denne lånetypen tilbyr. Med et forbrukslån er det du som lånetaker som bestemmer hvordan du ønsker å disponere midlene du låner. Dette gir deg økt økonomisk frihet. I denne artikkelen er det samlet informasjon til deg om hva et forbrukslån er og hvordan du går frem for å søke om forbrukslån.

Hva er et forbrukslån?

Et forbrukslån er et lån som ikke krever sikkerhet for lånesummen. Dette betyr at du ikke behøver å stille sikkerhet i eiendelene dine for å søke om lån. Med dette i tankene er et forbrukslån et svært tilgjengelig lån for de fleste forbrukere. I tillegg tilbyr lånet en stor fleksibilitet i kraft av at du ikke behøver å oppgi formål for lånet. Du kan med andre ord låne penger til hva du vil, som for eksempel:

  • Oppussing av bolig eller fritidseiendom
  • Refinansiering av annen gjeld som smålån og kredittkort
  • Reiser eller ferier
  • Innkjøp av hvitevarer, møbler eller annen inventar til hjemmet
  • Betale uforutsette og plutselige utgifter som ikke kan utsettes

Mulighetene som et forbrukslån i Norge tilbyr er slik du forstår mange. Det er likevel viktig å merke seg at du maksimalt kan låne opptil 600 000 kroner uten sikkerhet. Har du behov for et større lånebeløp enn dette, bør du undersøke mulighetene for et lån med sikkerhet.

Ettersom et forbrukslån tilbys uten noen form for sikkerhet, regnes lånet som et risikabelt lån for lånegiver. Dette innebærer at lkån uten sikkerhet ofte har en vesentlig høyere rente enn mange andre lån på markedet, særlig sammenlignet med lån som krever sikkerhet. Den effektive renten settes etter en individuell vurdering av din søknad, men ligger som regel mellom 5%-25%.

Det er også en begrensning i hvor lang tid du kan bruke på å betale ned et forbrukslån i Norge. Et forbrukslån er ment å være en midlertidig økonomisk hjelp til å finansiere et prosjekt. Derfor er det forventet at du innen fem år skal innfri forbrukslånet. Merk at den totale kostnaden for lånet vil påvirkes av lengden du velger på nedbetalingstiden.

Krav til deg som skal søke om forbrukslån i Norge

Dersom du ønsker å søke om lån i Norge er det en forutsetning for at du er fylt minimum 18 år. Mange banker krever i midlertid at du er fylt mellom 20-25 år før du kan søke om et lån uten sikkerhet. I tillegg til alderskravet er det noen andre kriterier du også må oppfylle før du kan søke om lån:

  • Du kan ikke være registrert med en betalingsanmerkning.
  • Inntekten din må være fast.
  • Du må ha en årsinntekt på mellom 100 000 kroner – 250 000 kroner.
  • Det er et krav om at du enten er norsk statsborger eller er bosatt fast i Norge.

Om du oppfyller disse kriteriene, kan du sende en søknad til banken om et forbrukslån. Da vil banken begynne med å forta en kredittsjekk av deg. Her innhentes det opplysninger om deg og din økonomi fra blant annet skatteetaten og offentlige gjeldsregister. Ut ifra disse opplysningene vil banken regne ut en kredittscore som forteller banken i hvilken grad du utgjør en risiko eller ikke som lånekunde. Ved høy kredittscore vil dette tegne et bilde av at du er en kunde som utgjør en lav risiko. Har du derimot en lav kredittscore vil banken anse deg som en kunde som har en høyere grad av risiko. I noen tilfeller kan banken velge å avslå søknaden din dersom kredittscoren er svært lav.

Hvor lang tid tar det for banken å behandle søknaden?

Når banken har mottatt søknaden din vil banken gjøre en individuell vurdering for å sikre deg de beste betingelsene forutsatt av din økonomiske situasjon. En slik vurdering vil normalt gå svært raskt og du vil få svar på søknaden din innen 1-24 timer fra du sender inn søknaden.

Dersom søknaden innvilges vil du motta et tilbud fra banken med en avtale som du må signere. Om du velger å signere denne elektronisk vil du spare tid sammenlignet med om du velger å sende inn avtalen per post. Når banken har mottatt den signerte avtalen vil banken betale ut pengene til din konto. Vanligvis vil du ha pengene på konto innen 1-3 virkedager.

Hvordan finne det beste lånet uten sikkerhet i Norge?

Ettersom et forbrukslån er et lån som har en vesentlig høyere rente enn andre lån, er det en fordel å finne det lånet som er rimeligst. Dette er noe du kan gjøre ved hjelp av små grep før du sender inn søknaden. Her er det samlet de beste tipsene som hjelper deg med akkurat dette.

Få en oversikt over hva du kan låne

Det kan være vanskelig å finne ut av hva et forbrukslån faktisk koster deg, per måned og totalt. Når du ikke vet dette, vil det også være utfordrende å vite hvor mye du kan låne og hvor mye du kan betjene. Det er særlig to begreper du skal legge merke til når det gjelder å avgjøre hva et forbrukslån koster: nominell og effektiv rente.

Bankene presenterer ofte den nominelle renten, som er en rentesats på lånet i prosent. Denne renten inneholder ikke etableringsgebyr eller termingebyr, noe som gjør at dette er en noe misvisende rente. Om du skal finne ut av hva lånet ditt faktisk koster er det den effektive renten du skal se på. Denne renten inneholder blant annet etableringsgebyr og termingebyr.

Ved hjelp av en lånekalkulator kan du enkelt finne ut av hva et lån vil koste deg, basert på blant annet lånebeløp og nedbetalingstid. Da vil det også være enklere for deg å se hva du faktisk har råd til å betjene og hvor mye du kan låne. Det eneste du må informere om i en lånekalkulator er:

  • Ønsket lånebeløp
  • Estimert rente
  • Ønsket nedbetalingstid
  • Etableringsgebyr
  • Termingebyr

Legg merke til at den totale prisen for lånet og månedskostnaden endres i takt med nedbetalingstiden:

  • Lang nedbetalingstid gir dyrere lån totalt, men rimeligere månedskostnad.
  • Kort nedbetalingstid gir rimeligere lån totalt, men dyrere månedskostnad.

Sammenlign lånetilbudene

Når du vet hva du kan låne og hvor lang tid du kan bruke på å betale ned lånet, er det lettere å sammenligne lånetilbudene. På nett finnes det flere sammenligningstjenester som hjelper deg med å stille opp de ulike forbrukslånene slik at du får en oversikt over hvilke som er billigst. Her bør du særlig legge merke til de ulike betingelsene og vilkårene som følger lånene, samt den effektive renten.

På markedet er det mange som tilbyr norske lån og dette er en konkurranse du bør benytte deg av og dra fordeler av. Om du for eksempel finner et godt tilbud i en bank, men dette er ikke din lokale bank, kan du ta med dette til banken du ønsker. Dersom banken ikke ønsker å matche tilbudet, betyr ikke det at du må kaste tilbudet. Det kan være fordelaktig å gå for det beste tilbudet, fremfor å være lojal mot den lokale banken. Du kan spare mye penger på å bytte bank.

Dersom du ikke ønsker å forhandle med bankene selv kan du benytte deg av en lånemegler. En lånemegler tar søknaden din og sender denne til flere banker samtidig som igjen konkurrere om å gi deg det beste tilbudet. På denne måten kan du selv velge hvilket tilbud du ønsker å slå til på.