Forbrukslån har de siste årene økt svært i popularitet blant forbrukerne. Dette handler spesielt om at det er lett tilgjengelig, men også at forbrukslån tilbyr økt økonomisk frihet og fleksibilitet. Spesielt sammenlignet med andre former for lån på markedet som for eksempel billån eller boliglån.
Det har heller aldri vært enklere å søke om et forbrukslån, og svar på søknaden kan du få i løpet av få timer. I denne artikkelen er det samlet informasjon om forbrukslån generelt, og også om ulike typer forbrukslån og hvilke kriterier du må oppfylle for å få innvilget forbrukslån.
Hva er et forbrukslån?
Et forbrukslån er et lån som ikke krever at du stiller sikkerhet for det du ønsker å låne. Dette betyr at du ikke behøver å pantsette eiendelene dine for å realisere prosjektet du søker finansiering til.
At et forbrukslån ikke stiller krav til sikkerhet har også gjort at det er mer tilgjengelig for flere forbrukere. I tillegg krever ikke banken at du oppgir formål når du søker om et forbrukslån.
Du kan selv bestemme hva du vil bruke lånet til, og dette gir deg som lånekunde en økt fleksibilitet og økonomisk frihet.
Dette kan du for eksempel bruke forbrukslånet på:
- å pusse opp hjemme
- restaurering av fritidseiendom
- reiser eller ferier
- refinansiering av annen gjeld som smålån og kredittkort
- innkjøp av hvitevarer, møbler eller annet inventar til hjemmet
- plutselige oppståtte utgifter som ikke kan utsettes
Mulighetene som følger et forbrukslån er svært mange. Husk at du maksimalt kan låne opptil 600 000 kroner uten sikkerhet. Dette avhenger av hvilken lånetype du velger, noen lån uten sikkerhet har en lavere låneramme.
For et vanlig forbrukslån er det en nedbetalingstid på fem år, men dette varierer fra forbrukslån til forbrukslån. Det samme gjelder rentesatsen. Felles for alle forbrukslån er at rentene er høyere sammenlignet med andre lån som krever sikkerhet.
Hvilke type forbrukslån finnes?
Forbrukslån er en samlebetegnelse for alle lån der du kan bruke lånet du har fått til det du måtte ønske selv. Det finnes mange aktører på markedet som tilbyr denne lånetypen.
Kredittkort
Et kredittkort er som med et forbrukslån, et usikret lån der lånerammen ligger på opptil 150 000 kroner. Du bestemmer som oftest selv hvor høy kredittramme du ønsker opptil denne summen. Til forskjell fra et tradisjonelt forbrukslån er du kun ansvarlig for den kreditten du har brukt. Dette vil si at dersom du for eksempel har brukt 10 000 kroner av en total låneramme på 150 000 kroner, er det disse pengene du skal betale tilbake. Det er i tillegg bare disse pengene det vil løpe renter på.
De fleste kredittkort tilbyr en rentefri betalingsutsettelse på mellom 30 – 60 dager. Dette innebærer at dersom du betaler tilbake summen du har brukt innenfor denne tidsperioden, vil du ikke måtte betale renter på lånet. Den effektive renten på et kredittkort varierer, men ligger opptil 30%.
Med et kredittkort følger det ofte ulike fordelsprogram eller bonusprogram som gjør det fordelaktig å bruke dette som betalingsløsning. Dette kan blant annet være snakk om gratis avbestillingsforsikring og reiseforsikring dersom du betaler reisen med kredittkortet. En annen fordel er at du vil kunne få rabatter på opptil 25% i enkelte fysiske butikker og nettbutikker.
Smålån
Et smålån er, som med tradisjonelle forbrukslån og kredittkort, et lån som heller ikke krever sikkerhet. Med et smålån så refereres det til et lån med et mindre lånebeløp. Ofte vil et normalt forbrukslån ha en minimumsgrense på 5 000 kroner du kan låne. Med et smålån kan du derimot låne helt ned i 1 000 kroner. Dette gjør at dersom du ikke har behov for å låne en stor sum, kan dette realiseres gjennom et smålån.
Et smålån er ment å være en midlertidig løsning og passer deg som for eksempel vet at du snart får inn penger du kan innfri lånet med. Dette er anbefalt ettersom at et smålån har lav nedbetalingstid, gjerne opptil 30 dagers nedbetalingstid. Den effektive renter er ofte svært høye, opp mot 45%. Dette vil ikke være et problem dersom du vet at du snart får inn for eksempel feriepenger eller skattepenger. Det er likevel viktig at du har en god plan på hvordan du skal betale tilbake smålånet.
Krav til deg som skal søke om forbrukslån
Uavhengig av hvilken type lån du skal søke om i Norge, må du være fylt minst 18 år for å søke om lån. Når det gjelder forbrukslån opererer bankene med ulik nedre aldersgrense. Noen banker krever at du er fylt 20 år, andre ønsker at du er 25 år. Det er derfor viktig at du undersøker med banken og hvilke betingelser som gjelder for det lånet du søker. Er du 18 år og søker kredittkort, er dette mulig. Kredittrammen vil derimot være begrenset til mellom 10 000 – 15 000 kroner.
I tillegg til krav om alder er det noen andre kriterier som også er gjeldene og som du må oppfylle før du kan søke om lån:
- Du kan ikke være registrert med en betalingsanmerkning. Til dette vil banken vanligvis kreve at du stiller sikkerhet for kravet.
- Du må være bosatt i Norge eller være norsk statsborger. Banken krever at du enten har gyldig D-nummer eller personnummer.
- Du må ha fast inntekt med en årsinntekt mellom 100 000 – 250 000 kroner. Her varierer det utfra hvilken lånetype du ønsker og du må selv undersøke inntektskravet.
Som med alle andre lån er det i tillegg en forutsetning at du ikke har mer enn fem ganger din egen inntekt i gjeld fra før. Har du dette vil du ikke få innvilget mer lån.
Når banken mottar lånesøknaden din vil det bli foretatt en kredittsjekk av deg. Gjennom kredittsjekken vil det innhentes opplysninger om deg og din økonomi. Dette er opplysninger banken får tilgjengeliggjort fra skatteetaten og offentlig gjeldsregister. Ut ifra disse opplysningen vil banken kalkulere en kredittscore.
Hva påvirker kredittscoren?
Kredittscoren forteller banken hvilken risiko du utgjør som lånetaker og blir påvirket av:
- Alderen din: Jo yngre du er, desto lavere vil kredittscoren din være. Det foreligger liten til ingen betalingshistorikk på deg dersom du er ung, noe som påvirker kredittscoren negativt.
- Inntekten din: Banken vil se på inntekten din de siste tre årene. Har denne vært ustabil i denne tidsperioden vil dette påvirke kredittscoren negativt.
- Gjelden din: Har du mye gjeld fra før, vil du ha mindre rom i økonomien til å betjene et nytt lån. Lite lån gir mer rom i økonomien til å betjene et nytt lån.
Du kan selv påvirke kredittscoren din ved å for eksempel sørge for at inntekten din blir høyere gjennom å låne sammen med en medlåntaker. Da har banken sikkerhet i to inntekter.
Du kan også velge å betale ut allerede etablert gjeld. Da vil banken se at du har mer rom i økonomien din. Husk at det er kredittscoren som i all hovedsak er med på å påvirke hvilken rentesats som blir satt på ditt forbrukslån.
Når får du svar på søknaden din?
Svaret på søknaden din vil komme avhengig av når du sendte den inn. Som regel vil du få svar innen kort tid. Vanligvis behandler banken søknaden innen 1-24 timer. Dersom banken innvilger søknaden din vil du bli tilsendt en avtale. Godtar du avtalen må du signere denne.
Velger du å signere elektronisk vil prosessen gå raskere enn om du velger å signere på papir. Da må du beregne ekstra tid i postgang til banken mottar den signerte avtalen.
Så raskt banken har mottatt den signerte avtalen, vil banken overføre pengene til din konto. Dette tar normalt mellom 1-3 virkedager avhengig av bank og når banken overfører pengene.